לפי צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב–2002
מחשבון עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון)
מזינים את המסלולים שרוצים לפרוע ומקבלים הערכה של כל רכיבי העמלה: עמלה תפעולית, עמלת אי־הודעה מוקדמת, עמלת היוון ועמלת מדד ממוצע.
🛡️ הערכה בלבד. הסכום המחייב הוא זה שבמכתב הסילוקין (דוח פירעון מוקדם) מהבנק.
🧩 המסלולים לפירעון
את הריבית הממוצעת מוצאים באתר בנק ישראל: «הריבית הממוצעת על משכנתאות ומועדי פרסומם». בוחרים את הטבלה לפי סוג המסלול (צמוד / לא צמוד) ואת השורה לפי התקופה שנותרה (בריבית משתנה – עד מועד השינוי הבא).
%
₪
📋 פירוט העמלה
איך זה מחושב? (לפי הצו)
- עמלה תפעולית: עד 60 ₪ (סעיף 3(1)). בבנקים רבים נגבית לכל מסלול.
- עמלת אי־הודעה מוקדמת: 0.1% מהסכום הנפרע, אם ההודעה לבנק ניתנה פחות מ־10 ימים לפני הפירעון (סעיף 3(2)). הודעה תקפה ניתנת 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון.
- עמלת היוון: רק כשהריבית הממוצעת היום נמוכה מהריבית בהלוואה. העמלה = ערך התשלומים העתידיים מהוונים בריבית הממוצעת היום, פחות היתרה (סעיף 3(3)). אם הריבית הממוצעת במועד ההלוואה (או בשינוי הריבית האחרון) הייתה נמוכה מריבית ההלוואה, מחשבים גם לפיה, והבנק גובה את הנמוך מבין השניים (סעיפים 3(4)–3(5)).
- ריבית משתנה: ההיוון רק עד מועד השינוי הבא, כשיתרת הקרן במועד השינוי היא התשלום האחרון. פירעון ביום שינוי הריבית: רק עמלה תפעולית. ריבית שמשתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר (כמו פריים): אין עמלת היוון (סעיף 4).
- הנחה: 20% מעמלת ההיוון אם עברו 3 עד 5 שנים מיום מתן ההלוואה, 30% אחרי 5 שנים ומעלה (סעיף 8(ב)). בהלוואה משלימה לזכאי משרד השיכון ההנחה היא 10%–40% לפי שנים (סעיף 8(א)), ולא נכללה כאן.
- עמלת מדד ממוצע: בהלוואה צמודה בלבד, כשהפירעון מתבצע בין 1 ל־15 בחודש: הסכום הנפרע × מחצית השינוי הממוצע במדד ב־12 המדדים האחרונים (סעיף 5). פירעון מה־16 בחודש חוסך אותה.
- אם הריבית הממוצעת גבוהה מריבית ההלוואה, ההפרש המהוון מקוזז מהעמלות האחרות (סעיף 7(ב)), עד אפס.
- בנק ישראל מפרסם את הריבית הממוצעת כריבית אפקטיבית שנתית, והבנק מהוון לפי נוסחת המפקח על הבנקים. כאן ההיוון חודשי לפי הריבית השנתית חלקי 12, כך שהתוצאה עשויה להיות שונה בכמה אחוזים מחישוב הבנק.
- החישוב מניח החזר בשיטת שפיצר וריבית ממוצעת אחת לכל מסלול. מקור: נוסח הצו באתר בנק ישראל.
⚠️ המחשבון להמחשה בלבד ואינו ייעוץ. הסכום המחייב הוא זה שבמכתב הסילוקין (דוח פירעון מוקדם) שהבנק מפיק. לבדיקה אישית ←